Bien commencer l’année : le grand check-up Assurance & Patrimoine (simple, utile, actionnable)

Début janvier, je conseille toujours la même chose : faire un “bilan express”. Pas un truc compliqué. Juste de quoi :

• sécuriser ton budget (éviter les mauvaises surprises),
• protéger ta famille (les vrais risques du quotidien),
• mettre ton patrimoine sur des rails (épargne, projets, retraite).

Étape 1 — Mon “bilan 20 minutes” pour repartir propre

Prends une feuille (ou Notes sur ton téléphone) et écris 4 lignes :

1. Ce que je dois protéger : toi / conjoint / enfants / logement / voiture / revenus
2. Mes gros risques : arrêt de travail, accident, sinistre habitation, panne auto, décès
3. Mes gros projets : achat, travaux, voyage, création d’entreprise, épargne de sécurité
4. Mon objectif de l’année : “je veux stabiliser mon budget”, “je veux épargner X€/mois”, etc.

 Ce mini-bilan sert de base : derrière, on ajuste les assurances pour coller à ta vraie vie, pas à un contrat signé il y a 5 ans.

Étape 2 — Audit de tes assurances : ce que je vérifie en priorité

1) Assurance habitation : je vérifie ce qui coûte cher quand ça tourne mal

En début d’année, je te conseille de vérifier :

• valeur des biens (sous-assurance = indemnisation souvent insuffisante),
• garanties dégâts des eaux / incendie / vol (selon ton logement),
• franchises (c’est là que beaucoup découvrent la “vraie” facture),
• objets de valeur (bijoux, informatique, etc. : conditions spécifiques).

2) Assurance auto : j’aligne le contrat avec ton usage réel

Je regarde systématiquement :

• trajet domicile-travail ou pas,
• kilométrage annuel,
• conducteur principal / secondaire,
• garantie bris de glace, assistance 0 km, véhicule de remplacement.

Le but n’est pas “payer moins à tout prix”, mais payer juste pour ton usage.

3) Mutuelle santé : je cible les postes qui te concernent vraiment

Plutôt que de choisir “la plus chère” ou “la moins chère”, je te conseille d’identifier tes 2–3 priorités :

• dentaire,
• optique,
• hospitalisation,
• médecine courante,
• soins spécifiques (selon ta situation).

Petit réflexe utile : si tu as eu des dépenses santé l’an dernier, regarde où ça a le plus tapé et ajuste en conséquence.

4) Prévoyance (souvent oubliée) : la vraie protection du revenu

Si tu es indépendant, commerçant, ou si ton revenu est essentiel au foyer, la question “patrimoine” n°1 c’est souvent :

Que se passe-t-il si je ne peux plus travailler pendant 2, 3, 6 mois ?

Je ne fais pas peur : je te donne juste le bon réflexe. Ton patrimoine peut être détruit par un problème de revenu, plus vite que par un mauvais placement.

Étape 3 — Crédit immobilier : l’assurance emprunteur, un levier énorme (à vérifier maintenant)

Si tu as un prêt immo (ou un projet), je te conseille de regarder l’assurance emprunteur dès janvier, parce que c’est typiquement un poste qu’on laisse “par défaut”.

Point factuel important : depuis le 1er septembre 2022, tu peux changer d’assurance emprunteur à tout moment, même avec un contrat en cours. 

Et attention : des pratiques non conformes ont déjà été relevées (clauses qui tentent de limiter cette substitution).

Mon conseil pratique :

• compare garanties + coût,
• vérifie surtout l’équivalence des garanties demandée par la banque,
• garde une trace écrite de tes échanges.

Étape 4 — Patrimoine : je pose une base solide avant d’“investir”

Avant même assurance-vie / PER / immobilier, je te conseille de mettre en place l’ordre suivant :

1) Épargne de sécurité (le socle)

Objectif : éviter découvert, crédit conso, stress. Même si c’est 30€ ou 50€ par mois : la régularité gagne.

2) Épargne projets

Une enveloppe dédiée (même sur un compte séparé) pour éviter de piocher dans tout.

3) Long terme : assurance-vie et/ou PER (selon ton objectif)

Étape 5 — Assurance-vie : la clé, c’est de comprendre “risque + coûts”

Si tu utilises l’assurance-vie pour ton patrimoine, je te conseille de faire 3 vérifs très concrètes :

1) Fonds en euros vs unités de compte (UC)

• Fonds en euros : généralement orienté sécurité,
• UC : valeur qui peut monter/descendre, donc risque plus élevé.

Pour objectiver le risque, l’AMF explique l’indicateur de risque (échelle 1 à 7). 

2) Le DIC (Document d’Informations Clés) : je le lis vraiment

L’AMF rappelle que le DIC sert à comprendre risques, coûts, gains/pertes potentiels et à comparer les produits.

Étape 6 — PER (Plan d’Épargne Retraite) : utile si ton objectif est la retraite

Le PER est un produit d’épargne retraite (capital ou rente). Côté actualité utile : depuis le 1er janvier 2024, on ne peut plus ouvrir un PER individuel aux mineurs (loi de finances pour 2024), rappelé sur economie.gouv.fr. 

Mon conseil : PER = logique “long terme”. Si ton objectif est un projet à 2–3 ans, ce n’est généralement pas l’enveloppe la plus adaptée.

Checklist “Bien commencer l’année”

Assurances

• Habitation : garanties + franchises + valeur des biens
• Auto : usage réel + conducteurs + assistance
• Santé : postes prioritaires (dentaire/optique/hospit)
• Prévoyance : arrêt de travail / invalidité / décès (selon situation)
• Emprunteur : comparaison + possibilité de changer (si prêt immo)

Patrimoine

• Épargne de sécurité en place (même petite)
• Épargne projet séparée
• Assurance-vie : frais + supports + DIC + niveau de risque (1 à 7)
• PER : uniquement si objectif retraite

FAQ 

“Comment bien commencer l’année financièrement ?”

Je conseille de faire un bilan (budget + assurances + objectifs), puis de sécuriser une épargne de précaution avant d’optimiser l’épargne long terme.

“Quand revoir ses assurances ?”

Le début d’année est parfait : tu repars sur des bases propres, surtout si ta situation a changé (logement, voiture, travail, famille).

“Peut-on changer d’assurance emprunteur quand on veut ?”

Oui : economie.gouv.fr indique qu’à partir du 1er septembre 2022, le changement est possible à tout moment, y compris pour les contrats en cours.